하나은행에서 확정기여형(DC) 퇴직연금에 가입한 직장인이라면 자산을 어떻게 운용할지 스스로 결정해야 해요. 회사가 매년 넣어주는 부담금은 정해져 있지만, 그 돈을 어떤 상품에 넣어 굴릴지는 가입자 본인의 선택에 달려 있어요. 운용을 아예 신경 쓰지 않으면 어떻게 되는지, 디폴트옵션은 무엇인지, 실제로 어떤 방법으로 운용해야 하는지 정리해봐요.
DC형 퇴직연금과 운용지시의 개념
DC형 퇴직연금은 회사가 매년 임금총액의 일정 비율을 가입자 개인의 퇴직연금 계좌에 납입해주는 방식이에요. DB형과 달리 이 돈을 어떤 금융상품에 투자할지는 회사가 아니라 가입자가 직접 결정해요. 즉, 운용 성과에 따라 최종적으로 받는 퇴직급여가 달라질 수 있다는 뜻이에요.
하나은행 퇴직연금 계좌를 가진 가입자는 온라인 뱅킹이나 앱을 통해 원리금보장형 상품이나 실적배당형 펀드 등 다양한 상품 중에서 직접 운용지시를 내릴 수 있어요. 아무런 지시를 하지 않으면 기존에 가입했던 상품이 만기될 때까지는 그대로 유지되지만, 만기 이후에는 별도의 제도가 작동하게 돼요.
디폴트옵션(사전지정운용방법)이란
디폴트옵션은 정식 명칭으로 사전지정운용방법이라고 불려요. 가입자가 운용 중이던 원리금보장상품이 만기된 후 6주 동안 별도의 운용지시를 하지 않으면, 가입자가 미리 지정해둔 운용방법으로 자동 전환돼 운용되는 제도예요.
이 제도가 도입된 목적은 소극적으로 방치되던 퇴직연금 자산을 적극적으로 운용해 가입자의 노후소득을 안정적으로 보장하기 위해서예요. 실제로 원리금보장형 상품에만 자산을 묶어두는 가입자가 많다 보니, 낮은 수익률이 장기간 이어지는 문제가 지적돼왔어요. 이를 개선하기 위해 법적으로 모든 DC형·IRP 가입자는 사전지정운용방법 중 하나를 반드시 선택하도록 의무화돼 있어요.
하나은행 디폴트옵션 포트폴리오 구성
하나은행은 디폴트옵션을 3개 이내의 상품으로 구성한 포트폴리오 형태로 제공하고 있어요. 예를 들어 안정투자형 포트폴리오1의 경우 하나더넥스트TDF2030에 30%, NH-Amundi하나로TDF2030에 30%, 우리은행 디폴트옵션 정기예금에 40%를 배분하는 방식으로 구성된 사례가 있어요.
이렇게 여러 상품을 조합해 포트폴리오를 구성하면 개별 상품의 보수는 각각 발생하지만, 포트폴리오를 구성했다는 이유만으로 추가 수수료가 붙지는 않아요. 하나은행은 매월 사전지정운용방법 상품 안내 자료를 공지하며, 가입자의 위험 성향에 따라 안정형부터 성장형까지 여러 단계의 포트폴리오를 선택할 수 있도록 하고 있어요.
- 초저위험형 – 원리금보장상품 비중이 높아 손실 위험이 거의 없지만 수익률도 낮은 편이에요.
- 안정형 – TDF와 정기예금을 혼합해 안정성과 수익성의 균형을 맞춘 구성이에요.
- 성장형 – 실적배당형 펀드 비중을 높여 장기 수익률을 추구하는 대신 변동성이 커요.
TDF(타겟데이트펀드)가 디폴트옵션에 많이 쓰이는 이유
하나은행 디폴트옵션 포트폴리오에는 하나더넥스트TDF, NH-Amundi하나로TDF 같은 타겟데이트펀드가 자주 포함돼요. TDF는 가입자가 은퇴할 것으로 예상되는 목표 연도를 기준으로, 시간이 지날수록 위험자산 비중을 자동으로 줄이고 안전자산 비중을 늘려가는 방식으로 운용되는 펀드예요.
이런 특성 때문에 TDF는 가입자가 직접 매번 리밸런싱을 신경 쓰지 않아도 은퇴 시점에 맞춰 자동으로 자산배분이 조정된다는 장점이 있어요. 디폴트옵션처럼 가입자가 적극적으로 관리하지 않는 상황에서도 장기적으로 합리적인 운용이 가능하도록 설계된 상품이라 정책적으로도 권장되는 편이에요.
다만 TDF도 실적배당형 상품이기 때문에 원금 손실 가능성이 있다는 점은 유의해야 해요. 목표 연도가 가까울수록 안전자산 비중이 높아지지만, 초기에는 주식형 자산 비중이 높아 시장 상황에 따라 단기 변동성이 클 수 있어요.
직접 운용지시를 내리는 방법
디폴트옵션에만 의존하지 않고 직접 운용을 원하는 가입자는 하나은행 퇴직연금 홈페이지나 앱을 통해 상품을 변경할 수 있어요. 로그인 후 자산운용 메뉴에서 현재 보유 중인 상품 현황을 확인하고, 다른 원리금보장형 상품이나 실적배당형 펀드로 전환 신청을 할 수 있어요.
직접 운용을 선택하는 가입자라면 본인의 은퇴 시기, 위험 감내 수준, 다른 자산과의 배분 상황을 종합적으로 고려해 상품을 선택하는 것이 중요해요. 하나은행은 자산운용 가이드 페이지를 통해 가입자의 투자 성향을 진단하고 이에 맞는 포트폴리오 예시를 제공하고 있어, 처음 운용지시를 내려보는 가입자도 참고하기 좋아요.
사전지정운용방법 지정 시 유의할 점
사전지정운용방법을 지정할 때는 신청서를 통해 본인이 원하는 위험 등급의 포트폴리오를 직접 선택해야 해요. 아무 지정 없이 방치하면 법에서 정한 기본값으로 자동 지정될 수 있는데, 이것이 반드시 본인의 투자 성향과 맞는다는 보장은 없어요.
따라서 이미 디폴트옵션이 적용된 가입자라도 정기적으로 본인의 포트폴리오 구성과 수익률을 점검하고, 필요하다면 다른 위험 등급의 옵션으로 변경 신청을 하는 것이 좋아요. 퇴직연금은 장기간 운용되는 자산인 만큼, 몇 년에 한 번씩이라도 운용 현황을 점검하는 습관이 노후자금 준비에 큰 차이를 만들 수 있어요.